Spotřebitelský úvěr poskytuje nyní hotové peníze, statky a služby, zatímco splácení rozvrhuje do budoucnosti. Tímto způsobem úvěr umožňuje, abyste měli požitek z nákupu dokonce dříve, než jste za něj zaplatili. Pokud přemýšlíte o tom, že si půjčíte peníze nebo koupíte něco na úvěr, budete chtít vědět, kolik vás úvěr bude stát, a zda si to můžete dovolit. Pak se můžete poohlédnout po nejlepších podmínkách.

O oblíbenosti spotřebitelských úvěrů se dočtete tady.

Mezi důležité parametry, které budete zvažovat, patří zejména roční procentní úroková sazba a výše poplatků. Úvěrové náklady se liší od jednoho věřitele ke druhému, takže se vyplatí nejprve se důkladně informovat. Roční úroková sazba je cena úvěru vypočítaná jako procento na ročním základě. Když by vám někdo půjčil peníze „pouze“ na úrok 2,5 % měsíčně, znamenalo by to roční úrok 30 % (protože 2,5 x 12 měsíců = 30 %)! Banky pak zpravidla dále účtují poplatek za vyhodnocení žádosti o úvěr, poplatek za měsíční správu úvěrového účtu, platí se za speciální služby spojené s úvěrem, změnu úvěrové smlouvy, zaslání upomínky apod.

Úvěr má své výhody a nevýhody. Hlavní výhody úvěru jsou:

• Bezprostřední nabytí věci. Úvěr nám umožňuje ihned využívat statků a služeb, bez nichž bychom se jinak museli obejít nebo jejich koupi odložit.
• Pružnost. Úvěr nám dovoluje načasovat naše nákupy tak, že využijeme výhod výprodeje nebo jiné výhodné koupě, i když máme malé finanční prostředky.
• Bezpečnost. Kreditní karty představuj í bezpečný a vhodný způsob, jak při nakupování nebo cestování nosit svou kupní sílu s sebou.
• Finance pro případ nouze. Úvěr nám poskytuje pomoc v nouzi (například při autohavárii, když potřebujeme peníze, abychom zase mohli jezdit).
• Dobrozdání. Pravidelné placení účtů slouží bance jako ukazatel vaší úvěrové způsobilosti a spolehlivosti jako dlužníka a může vám posloužit v budoucnu při žádosti o další úvěr.

Zde jsou některé nevýhody kupování na úvěr:

• Překročení finančních možností. Někdy nám kreditní karty umožní utrácet peníze příliš snadno. Potom, jak se dluhy zvyšují, je často těžké dodržet povinné měsíční platby.
• Vyšší náklady. Kupovat na úvěr obvykle stojí víc než kupovat za hotové. K ceně zboží prodávaného na úvěr je přičítán úrok a jiné poplatky za přidané služby.
• Nakupování v nevhodnou dobu. Lidé kupující na úvěr často ignorují výprodeje a výhodné ceny, protože na úvěr mohou kupovat, co chtějí a kde chtějí.

Dále je u spotřebitelského úvěru důležitý způsob splácení a za jakých podmínek si můžeme peníze půjčit.

Jaké druhy úvěrů jsou k dispozici?

Způsoby splácení úvěrů

Splácení úvěru začíná dnem poskytnutí úvěru, avšak často bývá odloženo. Zpravidla banka sestaví splátkový kalendář s měsíčními splátkami jistiny a úroků. Konkrétní způsob splácení úvěru je sjednán v úvěrové smlouvě a k dispozici jsou následující varianty:

• úvěr splatný najednou v době splatnosti. Je zde pevně sjednán termín splatnosti a celá částka je splacena najednou. Úroky jsou však splatné na konci sjednaných period (zpravidla 3,6 nebo 12 měsíců).
• úvěr splatný najednou po uplynutí výpovědní lhůty. Tento úvěr je poskytnut na předem neurčitou dobu, ale výpovědní lhůta pro jeho vypovězení je dohodnuta předem. Úroky jsou splatné obdobně jako v předchozím případě.
• úvěr splácený v pravidelných splátkách. Úvěr je umořován (splácen) v pravidelných splátkách (měsíční, čtvrtletní, …). Přitom je předem sjednaná pevná částka (absolutně nebo procentem z původní výše úvěru) jako výše ročního úmoru (část, kterou se splácí jistina úvěru). Zároveň se splátkami úvěru jsou splatné i úroky.
•  u úvěru spláceného konstantními anuitami probíhá splácení v pravidelných splátkách – anuitách, které jsou po celou dobu splácení ve stejné výši, mění se pouze jejich struktura z hlediska podílu úmoru a úroku.

Jaké jsou podmínky poskytnutí úvěru?

Věřitelé očekávají, že se jim peníze vrátí spolu s úrokem a jinými poplatky, které účtují za použití svých peněz. Z tohoto důvodu si věřitelé zjišťují finanční situaci všech žadatelů o úvěr, aby zjistili, zda jsou schopni úvěr splácet. Klient musí prokázat dostatečně vysoký zdroj příjmů ke splacení úvěru a banky často vyžadují, aby u nich měl klient po nějaký čas veden běžný účet. Často také požadují tzv. ručitele, tj. osobu, která se zaručí, že splatí půjčku za vás v případě vaší platební neschopnosti. U některých druhů úvěrů od vás též mohou požadovat zástavu, tzn. že za poskytnutý úvěr budete ručit svým majetkem (například domem, pozemkem apod.).

Různé formy zajištění požadují banky podle výše a druhu úvěru. Ale například úvěry do 100 tisíc Kč dnes nabízí většina bank, aniž byste potřebovali ručitele. Minimální výše spotřebitelského úvěru je zpravidla 20 až 50 tisíc Kč. Maximální výše úvěru záleží na jeho charakteru a solventnosti klienta.

Při posuzování schopnosti jednotlivců splácet úvěr přihlížejí věřitelé k tzv. „třem K“: kvalita, kapacita a kapitál.

• Kvalita označuje vaše osobní vlastnosti - poctivost a ochotu platit dluhy. Ukáže-li se, že jste v minulosti platili své účty včas, bude věřitel předpokládat, že tak budete činit i nadále.
• Kapacita je vaše schopnost platit dluhy. Věřitelé budou chtít znát vaše důchodové zdroje, kolik vyděláváte a jaké máte jiné finanční závazky.
• Kapitál označuje věci, které lidé vlastní, například peníze v bance, nemovitosti či jiný majetek. Obecně platí, že čím více člověk vlastní, tím snadněji bude splácet dluhy.

Dobré úvěrové hodnocení je cenným finančním nástrojem. I když může nějakou dobu trvat, než ho získáte a udržíte, bude zvyšovat vaše finanční možnosti.

Jaké druhy úvěrů jsou k dispozici?

Úvěry pro spotřebitele se dělí do dvou kategorií: zápůjční úvěr a prodejní úvěr. Zápůjční úvěr vám umožňuje vypůjčit si peníze, které mohou být použity na financování koupě. Prodejní úvěr vám umožňuje nyní koupit statky a služby a platit za ně později. Následují některé příklady.

Hypotéky

Hypotéky jsou dlouhodobé půjčky se zástavou nemovitosti (s možností splacení v průběhu 10 - 30 let a dobou fixace úrokové sazby na několik let dopředu) používané na financování koupě domu nebo bytu. Jsou poskytovány peněžními ústavy. Hypotéky jsou spláceny s úrokem, ve stejných měsíčních splátkách, po dobu trvání půjčky. Z důvodu nedostatku bytů se stát snaží podporovat novou výstavbu a ze státního rozpočtu je vyčleněna částka určená na dotaci úroků hypotečních úvěrů na nově vzniklé byty. Více informací třeba u Hypoteční banky.

Leasing

V angličtině znamená slovo „leasing“ pronájem. Jedná se o vztah, při kterém nájemce na základě smlouvy hradí pronajímateli (vlastníkovi zařízení - leasingové společnosti) během sjednaného období stanovené splátky nájemného náhradou za volné užívání předmětu nájmu. Pronajímatel zůstává majitelem a až po zaplacení poslední splátky přechází vlastnictví za sjednaných podmínek na nájemce. Podrobnosti o leasingu zde.

Spotřebitelské půjčky/úvěry

Půjčky financující koupi určitých věcí, například automobilu nebo jiných statků a služeb, jsou dostupné v různých peněžních ústavech. Tyto půjčky jsou obvykle spláceny ve stejných měsíčních splátkách po dobu trvání půjčky.

Kreditní karty

Kreditní karta opravňuje držitele čerpat spotřební úvěr prostřednictvím úvěrového účtu. U nás je pojem kreditní karta používán pro všechny druhy i obyčejných „platebních“ karet. Mezi kreditní a platební kartou je však rozdíl. I některé platební karty dovolují majiteli „jít do mínusu“ – jedná se o debetní platební karty. U karty kreditní je však jiný systém splácení „úvěru“. Podrobněji o kartách tady.

Další bankovní produkty najdete v kapitole 12 Peníze a finanční instituce.