„Včera ukradli kamarádce nové kolo. Stálo ji 5 000 Kč.“ „To je smůla. 5 000 Kč je spousta peněz.“

„To ano, ale ona byla naštěstí pojištěná. Vlastně už se právě šla poohlédnout po novém kole.“

Krádež je pouze jedním z každodenních životních rizik. Nehody, nemoci a přírodní katastrofy jsou některé z dalších. Stejně jako se snažíme vyhnout fyzickým následkům takových nebezpečí, můžeme se také chránit před jejich finančními náklady. Děláme to tak, že sdílíme riziko podobné ztráty spolu s jinými prostřednictvím pojištění.

Předpokládejme, že bydlíte v obci, v níž 100 lidí vlastní jízdní kola. Průměrná cena jednoho kola byla 4 000 Kč. Minulé zkušenosti ve vaší obci ukazují, že jedno kolo za rok bude ukradeno. Ovšem nikdo neví, čí kolo to bude. Předpokládejme, že každý ze 100 vlastníků kol dal do společného fondu 50 Kč. Kdyby bylo nyní kolo ukradeno, mohla by být osoba, která utrpěla ztrátu, odškodněna (až do částky 4 000 Kč) ze společného fondu.

Pojištění je založeno na principech obsažených v tomto příkladu. Pojišťovací společnosti odhadují pravděpodobnost výskytu určitých událostí (například požáru, nehody, povodně, krádeže atd.). To jim umožní vypočítat, kolik bude třeba zaplatit těm, kteří utrpí ztrátu. Potom připočtou částku na pokrytí administrativních výdajů a zisk. Celkový náklad je rozdělen mezi pojištěné podle toho, jak velkému riziku čelí. Tento poplatek neboli pojistné je cena za to, že se člověk kryje pojištěním.

V našem státě rozlišujeme pojištění zákonné a pojištění komerční.

Více o pojištění také na stránkách pojišťovny Kooperativy.

Zákonné pojištění

O zákonném pojištění mluvíme tehdy, jestliže právní předpisy (zákony) výslovně stanovují povinnost občanů (nebo určité přesně vymezené skupiny občanů) se na tomto pojištění účastnit. Mezi základní druhy zákonného pojištění v ČR patří zejména zdravotní pojištění a pojistné na sociální zabezpečení. Kromě nich existují i některé jiné druhy zákonného pojištění, například zákonné pojištění motorových vozidel.

Sazby zdravotního a sociálního pojištění platné v roce 2014 (v %)
Typ pojištění	Placeno zaměstnavatelem	Placeno zaměstnancem	Celkové procento
Zdravotní pojištění	9,0	4,5	13,5
Sociální pojištění zahrnuje	25,0	6,5	31,5
důchodové pojištění	21,5	6,5	28,0
nemocenské pojištění	2,3	0	2,3
politika nezaměstnanosti	1,2	0	1,2

Zdravotní pojištění

Povinné zdravotní pojištění kryje náklady na potřebnou zdravotní péči, jejíž rozsah je stanoven zákonem o všeobecném zdravotním pojištění. V zákoně a vyhláškách je uvedeno, které výkony jsou považovány za standardní a které za nadstandardní (tedy nehrazené). Financování zdravotního pojištění je organizováno prostřednictvím zdravotních pojišťoven (VZP, OZP, HZP a další zdravotní pojišťovny).

Výše pojistného je stanovena procentem z ročního vyměřovacího základu (platu, příjmů). Podnikatelé si zdravotní pojištění hradí sami, za zaměstnance hradí 2/3 pojištění zaměstnavatel, za děti, studenty, důchodce a další vymezené skupiny osob je plátcem pojistného stát. V případě zájmu lze sjednat též komerční připojištění (na nadstandardní péči, pojištění léčebných výloh v zahraničí atd.).

Více informací u Všeobecné zdravotní pojišťovny.

Sociální pojištění

V České republice do sociálního pojištění patří:

• důchodové pojištění (kryje riziko dlouhodobé pracovní neschopnosti - v důsledku stáří nebo invalidity)
• nemocenské pojištění (kryje riziko krátkodobé pracovní neschopnosti)
• pojištění v nezaměstnanosti (kryje riziko nezaměstnanosti)

Sociální pojištění je financováno prostřednictvím státního rozpočtu. Pojistné vybrané od pojištěných (zaměstnanců, podnikatelů) a příspěvky zaměstnavatelů jsou příjmem státního rozpočtu, ze kterého jsou pak vypláceny dávky sociálního pojištění.

Z důchodového pojištění je jako dávka vyplácen důchod starobní, částečný invalidní, plný invalidní, vdovský, vdovecký a sirotčí. Z nemocenského pojištění je vypláceno nemocenské, peněžitá pomoc v mateřství, podpora při ošetřování člena rodiny, vyrovnávací příspěvek v těhotenství a mateřství. Z pojištění nezaměstnanosti se vyplácejí dávky v případě vzniku nezaměstnanosti osoby.

Sociální zabezpečení v praxi provádí orgány státní správy (http://www.mpsv.cz), které zabezpečují výběr pojistného. Poplatníci pojistného na sociální zabezpečení jsou téměř shodní s poplatníky pojištění zdravotního. Výše pojistného se stanoví procentní sazbou z vyměřovacího základu.

Aktuální informace o pojistném na sociální zabezpečení a příspěvek na státní politiku zaměstnanosti zde.

Komerční pojištění

Jde o pojištění, které si můžeme na základě vlastního uvážení sjednat s pojišťovacím ústavem. Komerční pojištění můžeme rozdělit do 3 základních skupin.

1. Pojištění osob

Životní pojištění. Jedná se většinou o kapitálové životní pojištění nebo důchodové pojištění, které umožňuje vyplatit pojistnou částku zpravidla v případě smrti nebo dožití určitého věku pojištěného.

Úrazové pojištění se sjednává buď samostatně nebo jako připojištění k životnímu či důchodovému pojištění. Pojišťovna hradí nezbytné léčení, poskytuje náhradu za trvalé poškození úrazem, případně za smrt způsobenou úrazem.

Cestovní pojištění je dobré si sjednat pro zabezpečení škod na životě, zdraví nebo majetku při cestách do zahraničí. Pojištění léčebných výloh v zahraničí je určeno například pro případy hospitalizace ve zdravotnickém zařízení v cizině.

2. Pojištění majetku

Chrání držitele pojistky proti ztrátě nebo poškození jeho vlastního majetku. Majitelé domů uzavírají majetkové pojištění, aby se chránili před finančními ztrátami, které by mohly být způsobeny například ohněm, přírodními katastrofami nebo krádeží. Rodiny si mohou pojistit svůj nábytek a jiný osobní majetek. V rámci pojištění domácnosti si lze sjednat doplňkové pojištění odpovědnosti za škodu v běžném občanském životě týkající se škod na zdraví, věcech i jiných škod, jež vzniknou na území České republiky.

Kromě toho mnozí majitelé aut uzavírají také havarijní pojištění k proplacení jakýchkoliv škod na svém autě zaviněných havárií.

Dům Jakuba Novotného byl poškozen záplavou vzniklou rozvodněním blízké řeky. Protože dům byl pojištěn, dostal Jakub po nahlášení škody od pojišťovny dostatečné množství peněz, aby mohl dům opravit. Jeho soused Roman Jíra neměl sjednanou pojistnou smlouvu, a proto si musel opravu všech škod, které byly způsobeny povodní, hradit sám.

3. Pojištění odpovědnosti

Chrání nás před náklady za zranění jiných osob nebo poškození cizího majetku, za které jsme odpovědni. V některých případech nám zákon dokonce ukládá povinnost pojištění odpovědnosti uzavřít - například tehdy, staneme-li se vlastníky automobilu. V tomto konkrétním případě se jedná o zákonné pojištění odpovědnosti. Pojištění zákonné odpovědnosti chrání motoristy (až do limitů jejich pojistek) při škodách způsobených jejich zaviněním.

Ten den sněžilo, ulice byly kluzké a Eva Černá nebyla schopna včas zabrzdit, aby se vyhnula srážce s novým vozem Petra Dvořáka. Evina pojišťovna zaplatila všechny výdaje spojené s opravou Petrova automobilu.

Konkrétní nabídka komerčních pojišťoven například: www.koop.cz, www.cpoj.cz, www.allianz.cz, www.psfv.cz a pojištění právní ochrany DAS.